El problema
En Colombia las tasas se citan de dos formas y no significan lo mismo:
- Efectiva anual (E.A.): lo que de verdad pagas en un año, con los intereses ya compuestos.
- Nominal mes vencido (M.V.): la tasa mensual multiplicada por 12, sin componer.
Una tasa nominal de 24% anual M.V. es 2% mensual. Compuesta durante doce meses da 26,82% efectivo anual, no 24%.
Casi tres puntos de diferencia sobre el mismo crédito.
Cómo pasar de una a otra
De efectiva anual a mensual:
mensual = (1 + E.A.)^(1/12) − 1
Una E.A. de 26,82% da 2% mensual. Si en cambio divides 26,82 entre 12 te da 2,235%, que es más alto que la tasa real, y con esa cuenta rechazarías créditos que sí te convenían.
De mensual a efectiva anual:
E.A. = (1 + mensual)^12 − 1
Qué preguntar siempre
Cuando te ofrezcan un crédito, pregunta tres cosas:
- La tasa, y si es efectiva anual o nominal.
- El total a pagar al final, no solo la cuota.
- Si hay seguros o cuotas de manejo, porque esos no salen en la tasa y sí en tu bolsillo.
La tercera es la que más sorprende. Dos créditos con la misma tasa pueden costar distinto por lo que va alrededor.
La tasa de usura
La Superintendencia Financiera publica cada mes el interés bancario corriente, y la tasa de usura es 1,5 veces ese valor. Cobrar por encima es delito. Si te ofrecen un préstamo por fuera del sistema financiero, ese número es tu referencia para saber si te están abusando.
La cifra cambia cada mes, así que conviene mirarla en la fuente antes de firmar.
Las fórmulas de aquí están en las calculadoras de esta página, con los supuestos a la vista para que puedas comprobarlas.